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低利保單換約 芝麻開門





■ 記者李淑慧／台北報導



市場利率看漲不看跌，壽險保單將愈來愈便宜，在低利率時期購買昂貴保單的保戶，解約的情況愈來愈多。為了挽留保戶，業界龍頭—國泰人壽首創允許低利率保單可以轉換契約，轉成利率變動型壽險，預料將引起同業跟進。

沒有一家保險公司會允許保戶將預定利率較低的保單、轉換成預定利率較高的保單，也就是不允許以較貴的保單轉換成較便宜的保單。因為這樣做，保險公司比較虧。



但保戶也不是呆子，隨著市場利率不斷上漲，自然不願意繳較貴的保費，屆時紛紛解約，保單繼續率將會不斷下降，保險公司客戶將流失。



國壽推出這項契約轉換措施相當低調，知道消息來申請轉換的案子還不多。國壽之所以考慮這麼做，主要是因為該公司25個月的保單繼續率有下滑跡象，去年第一季是86.2%，今年第一季已經降到80.5%，顯示保戶解約的情況增加。



壽險業計算第25個月繼續率，剛好是兩年前、利率最高時購買保單的客戶，而且購買的是不分紅保單，預定利率約在2%~2.5%之間。因為保單不分紅，即使利率再怎麼回升，保戶所繳的保費還是一樣貴，而且沒有紅利可以拿。



國壽主管表示，該公司目前推出的利率變動型年金，宣告利率是2.75%，一旦利率回升，這張保單的宣告利率也會跟著提高，對保戶相當有利。



不過，為了避免大量保戶轉換契約，國壽也有一些規定，首先，必須購買保單超過兩年以上者，才可以申請轉換。其次，申請轉換時，保戶必須補繳兩張保單的保單價值準備金差額。



壽險業商品部主管坦言：「聰明的消費者根本不該在利率谷底時購買保單。」因為這樣就是買在最貴的時點。不過，如果保戶選擇解約，也不見得有利，因為保戶可以拿回的解約金非常少，不到所繳保費的一半。



在國泰人壽開了低利率保單可以轉換契約的門之後，預料在市場競爭的壓力下，其他壽險業者將會陸續跟進。



據了解，有壽險業者開始在研究，是否利率回升到某種程度，就要允許不分紅保單契約轉換，或將部分盈餘回饋給保戶，以留住客戶。這對保戶而言，的確是一個好消息。