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過去買壽險保單，要看「健康證明」，5月起買保單，要看「財力證明」!保險業最新自律規範，將嚴格落實「財務核保」機制，買「大（額）保單」的難度愈來愈高了。

產、壽險公會已訂定最新「保險業招攬及核保作業控管自律規範」。5月1日起，消費者購買壽險保單的「保費」加總，若超過年收入的30%，或保單的「保額」加總，超過家庭年收入的20倍，都要拿出財力證明。

舉例來說，張先生年收入100萬元，他買保單，以自己為「被保險人」，若保費支出加總已達到30萬元時，張先生若要再買新保單，就要提出財力證明。

張先生購買的保單保額加總達2000萬元，再買新保單，也要拿出財力證明。

另外，去年保險法修改，未滿15足歲孩童投保死亡險後若身故，只能加計利息退還保費，但保險法並沒有同時要求保單中的「殘廢保險金」給付也要比照，導致殘廢保障反而存有道德風險。

新版核保標準規定，父母幫小孩投保產、壽險保單，所有「殘廢保險金」加總，若達200萬元或更高，父母親也要拿出財力證明。

壽險公會說，新的核保自律規範，將更能遏止「不當節稅」及道德危險投保案件。

過去各保險公司自訂「核保準則」，未來核保標準將統一化，除了評估當事人的健康、投保動機外，還要加上「財務核保」準則，即年收入「20倍、30%」門檻，並針對「高齡、重病、高額、未成年人」等可能出現異常情形的投保件，加強核保。