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保額設多高 三方法輕鬆算



【經濟日報／記者陳雅雯／台北報導】



【2007/03/01 經濟日報】



人的生命真的無價嗎？一年初始，銀行建議保戶可重新檢視保額，是否足以負擔客觀計算下的生命價值。銀行財富管理特別以「生命價值法」、「家庭需要法」和「定存法」等方式，提供保戶計算最適保險金額。



僑銀主管指出，如果由所得能力與對家庭的責任為評估，就可客觀計算出生命的價值。因此「生命價值法」與「家庭需要法」，兩種簡易的模式，可評估保戶本身的經濟價值。



玉山保險經紀人指出，生命價值法的計算方式是（年所得－年支出）×（預定退休年齡－目前年齡）＝應投保金額。僑銀也指出，生命價值法可由個人的年所得、預定繼續工作時間及利率水準，計算年金現值。再者，家庭需要法是以一個人死亡，家人欲維持生活水準所需的費用，作為其經濟價值，這些費用包括善後費用、家人重新調整生活水準期間所需的費用、子女自立前的家庭開支等。或者最簡易的計算，可參考定存法（年所得／年利率（%）＋貸款金額＝應投保金額）。



如果認為這樣計算自己的生命價值太過複雜，玉山保經也建議民眾，可根據年所得五分之一來安排保費支出；僑銀財富管理則認為，保額大約以五年的生活費用，加上各項負載額為佳。因此一旦家庭收入來源突然中斷，至少還有五年的生活費用可以緩衝。



至於人壽保險的種類，國人則偏好儲蓄險。保險業者指出，儲蓄型壽險兼具保障與儲蓄功能，付款方式以期滿後整數給付，或依約定期給付，時下的養老金、退休年金、教育年金均屬於此種類型。由於國人一向重視儲蓄，所以這類保單，占國內保險比率約80%以上。



一般而言，除了儲蓄型保險，人壽保險的另一大類就是純保險型商品，保險費用也是最低。只在約定的期間內，投保人身故或殘廢，才由保險公司給付受益人保險金，在約定期間後則失效。